兰考县何寨村村主任何世宏(右二)介绍油桃种植情况。

华西都市报-封面新闻记者代睿

脱贫之路

2014年以前，何寨村全村268户中竟有66户是贫困户，村里人均收入只有2000多元。2016年全村人均纯收入达9860元，66户贫困户脱贫。

基层力量

兰考村干部做普惠金融工作，做好了可能会晋升或奖励，做不好可能会问责，“基层组织责权利匹配较好，被充分调动了起来”。

降低风险

兰考尝试通过县乡村三级共同推进，以企业非银行信息系统和农户信用信息系统建设为核心，打造县域新型信用信息共享平台。

这里，是焦裕禄书记曾经播种梦想的风沙之地;这里，是中国首个普惠金融改革试验区;这里，正探索一条可持续、可复制的普惠金融发展之路。这里是兰考，也是西南财经大学专家眼中的“试验田”……

人均收入倍增 “普惠金融”被写入政府工作报告

四月下旬的阳光里，兰考县何寨村的100多亩油桃长势正好。再过半个月，这批油桃就将成熟、被送往上海等城市。“销路好着哩”，村主任何世宏说起村民们精心栽培的“宝贝”，笑得合不拢嘴。据他说，这些油桃批发价能达到每斤10块钱，按照每亩3000斤计算，一年下来每亩毛收入就有3万块。

然而，就在几年前，何寨村还是另外一幅光景，当时村里种的作物和中原大地上的其他村庄没什么两样：冬种玉米夏种小麦，由于兰考地区土地沙化，粮食收成并不好。

“一亩地一年能有1000多块的收入就不错”，何世宏回忆，全村268户中竟有66户是贫困户，村里人均收入只有2000多元。

转折发生在2014年，这年3月，习近平总书记第二次来到兰考。视察中，他叮嘱当地干部要“切实关心农村每个家庭特别是贫困家庭”，通过因地制宜发展产业促进农民增收致富。

随后，兰考成立了数百个工作组，进驻所有行政村，帮扶贫困户脱贫。工作组给何寨村制定的脱贫办法就是将粮食作物改种为水果，提高农作物单位利润。

但种植油桃前期投入较大，盖个大棚就要十万块，贫困户拿不出钱。兰考采取的办法是通过农户、政府、银行贷款共同出资。何世宏介绍，经信用评估，信用好的农户一次可从邮政储蓄银行贷到5万，“利息5厘，政府补贴一半”。这个利息要远低于商业银行。

通过这种方式，何寨村60多户贫困户中40多户获得了贷款，如今村里人都开始种油桃，去年全村人均纯收入达到了9860元，66户贫困户脱贫。

彼时，何世宏还不知道，县里帮何寨村农民获取小额贷款的这种模式后来被称为“普惠金融”，这个词在2015年被写入政府工作报告，成为一项国家战略。

调动基层力量 首个普惠金融改革试验区落户兰考

普惠金融，在国务院公布的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》中，被定义为“以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”。其中，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等是重点服务对象。

在西南财经大学中国金融研究中心名誉主任刘锡良看来，传统金融服务呈现“倒金字塔”结构：一方面是处于金字塔顶端的富人群体获得更多更好的金融服务，另一方面处于底端的大量低收入群体却很难取得金融服务，因此针对弱势群体的普惠金融对中国扶贫有着现实意义。

兰考正是看中了普惠金融在扶贫方面蕴藏的巨大能量。该县副县长杨晓东告诉记者，这几年兰考积极引进金融机构，健全投融资体系，已成立7家融资平台和两家融资担保公司，2016年实现融资53亿元，2017年力争融资不低于60亿元。

2016年12月，国务院批复同意在兰考设立国内首个普惠金融改革试验区。提出经过5年左右努力，形成多层次、广覆盖、有差异、可持续发展的金融组织体系，基本建成与普惠金融发展相协调的财政等配套政策体系。方案还指出，兰考要为贫困县域“探索输出一条可持续、可复制推广的普惠金融发展之路。”这意味着，兰考将成为贫困地区发展普惠金融的改革样板和“试验田”。

“从兰考经验来看，首先是政府比较重视，”西南财经大学中国金融研究中心主任王擎表示，兰考在推行普惠金融的中观和微观层面都进行了一些有效探索，说明在推进过程中思路是很清晰的。

王擎对兰考在调动基层组织力量方面给予了赞赏。兰考村干部做普惠金融工作，做好了可能会晋升或奖励，做不好可能会问责，“基层组织责权利匹配较好，被充分调动了起来”。

在王擎看来，推动普惠金融，政府作用不容忽视。他认为，政府可以把各方协调组织起来，对弱势群体提供降低风险或成本支持。

在降低风险方面，兰考已开始尝试通过县乡村三级共同推进，以企业非银行信息系统和农户信用信息系统建设为核心，打造县域新型信用信息共享平台。杨晓东介绍，目前兰考已采集农户信用信息9.7万户、中小企业5700家。推出产业发展信用贷，开展A、AA、AAA三类评级，分别授信3万元、5万元、8万元。目前已完成信用等级评定2596户，银行已对956户授信3249万元。

专家：普惠金融要服务于产业发展

虽然政府是普惠金融主导者，但王擎提醒地方政府在金融活动中“有所为有所不为”。他指出，政府要在加强保障和完善制度上下功夫，包括建平台、优环境、强监管、造声势、促创新。同时要尽量减少直接介入金融交易，谨慎使用担保和补贴手段。

王擎担心，如果政府担保太多，实际上是把个人潜在债务转化为政府债务，“这样最后经济增长完全靠政府扶持提升起来，这种发展是不可持续的。”他希望政府提供有限帮助，随着人口从贫困转移到非贫困，政府就逐渐退出，不要直接介入，而是提供外围保障和支持。

刘锡良和王擎都同意，产业发展才是脱贫攻坚关键。刘锡良指出，金融扶贫要与县域产业发展、金融规划相匹配，充分发挥政府各类资金的引导作用和杠杆作用，减少县域经济资金流出，从而提升资金在县域经济中的配置效率。

“金融是提供匹配服务，如果没有经济发展而人为加快金融供给，可能会产生一些泡沫。”王擎说，这方面曾有很多教训，虽然提升了一时的经济效益，但对未来发展可能会埋下隐患。他强调，普惠金融一定要坚持基本商业原则，客观、谨慎推动发展，使发展是可持续的、健康的。

2月27日，经国务院扶贫开发领导小组评估并经河南省政府批准，兰考退出贫困县序列，成为河南贫困退出机制建立后首个脱贫摘帽的贫困县。

“焦裕禄书记当年的梦想正在逐渐变为现实，兰考人从没像今天这样充满自信。”兰考县县长李明俊的这句话，代表了许多兰考人的心声。