对北川县打造数字普惠金融试验区思考和建议

2017-12-08 11:07:22来源:四川在线编辑:田珊

□北川羌族自治县农村信用合作联社 张晓勤

普惠金融是针对金融服务不足和未享受到金融服务的人群而开展的金融改进措施。普惠金融一定意义上讲就是普及金融服务。《国务院推进普惠金融发展规划2016-2020》提出的总体发展目标是:提高金融服务可得性,提高金融服务覆盖率,显著提升金融服务满意度。

通过北川的实践和近期学习思考,我们认为,数字技术是对传统金融理论的再造或颠覆,是达成普惠金融目标的最直接、最有效的工具或手段,是解决农村信用社服务和发展瓶颈的最佳路径。从近期工农中建等传统大银行拥抱阿里、腾讯等互联网金融巨头的趋势看,传统金融正快速步入它生命的终结期。

基于这个认识,北川羌族自治县农村信用合作联社(以下简称“北川联社”)从2014年起在手机银行上持续发力,效果显著。从2014年至今,北川联社通过手机银行发放小额信用贷款12785户,98573笔,16.1亿元,现有余额43433万元,不良贷款79.46万元,不良率不足0.2%。

2016年12月26日,经国务院批准,兰考县成为首个国家级普惠金融改革试验区,主要目标是把兰考县建设成为全国普惠金融的改革先行区、创新示范区、运行安全区,为我国县域探索出一条可持续、可复制、可推广的普惠金融发展之路。

通过对兰考普惠金融试验区学习考察进一步开拓了视野,亦找到差距,聚焦了目标,坚定了信心。同时亦对用数字技术在北川提升普惠金融服务有了更进一步的认识和思考。

一、打造数字普惠金融北川模式,积极争取国家数字普惠金融试验区

一是坚定数字金融发展方向,实现主营业务数字化。特别是补齐通过线上采信、授信、放款、监测、评估等实现贷款全流程数字化。二是坚持运用大数据对主营业务进行全流程、监测、评估。大幅提升主营业务数字化比例。用大数据分析业务增长,客户价值,员工价值,发展趋势和客户业务偏好。三是坚守普惠金融核心理念,坚持财务可持续、风险可控制、经验可复制的底线思维,打造可持续发展的数字普惠金融北川模式。

二、搭建国家、政府、院校、金融及学者、专家、媒体共同参与的平台

一是依托西南财大的强大外脑,引进先进的思想理念、理论,获取金融智库支持,把北川联社建成西南财大数字普惠金融教学试验基地。二是搭建政府、智库、专家、学者合作平台,规范引领北川数字普惠实践,宣传扩大北川数字普惠金融的影响力,让社会、专家学者和政府监督、指导检验北川数字普惠实践,不断改进完善提高。

三、设立直销银行

打造北川农信的“爱存爱贷”或“爱贷”直销银行品牌,取“爱你无处不在,‘贷’你征服世界”之意,走平民化,亲情化之路。一是以个人业务为本。只做个人,不做企业,只做小额,不做大额,注重培育市场和客户群,靠小取胜,靠小发展,靠小做大。二是突出“三农”服务主业。坚持以农民、农业、农村经济为服务方向,以农民、农村大中专学生;农村以个人对象的新业态、新主体,创业农民、创业大中专学生为主要服务对象。三是开展外部经济组织社会服务平台的合作,如涉农保险公司、“农当家”等,延长合作方共同的服务链条,扩大农村市场和客户群的服务渗透率。即走特色化经营,个性化服务,亲情化体验的专注三农服务的直销银行发展道路。

四、积极争取政府、人民银行和监管部门的支持

一是争取中央及省级政府支持参与数字普惠金融实验区,争取财政资金在设立产业发展基金、涉农贷款担保基金和农业保险补助资金给予支持,扩大农村保险覆盖面,为扶贫贷款提供有效的风险分散和保障机制。二是争取扶贫再贷款和差异化监管政策,解决产品创新和跨界的问题,按照财务可持续、风险可控制、经验可复制的原则,打造数字普惠金融的“北川模式”。

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