四川在线记者 侯冲

“刚贷了8万元，明年大干一场!”11月15日，冬季暖阳中，内江市东兴区高梁镇余家河村党支部书记陈善国抹了一把汗，继续锄草、剪枝、施肥。

在陈善国带领下，村里建起了专业合作社，种植李子、桃子等。他们打算提档升级，明年春天嫁接一批汶川脆红李。但资金是大问题，光采购树苗就需要8万元。缺钱的合作社很快“解了渴”，查看陈善国授信记录，四川农信内江农商银行马上向其发放8万元贷款。

这让不少村民直呼意外。“地里树苗还没种下一棵，咋就给贷了款?”大伙纷纷议论的背后，其实是内江农商银行探索金融科技赋能，让整村授信更便捷、更智能。

四川农信内江农商银行客户经理进村入户，用手机开展整村授信工作 摄影，陈颖

短板

传统授信模式面临“资料多、调整不便、费时费力”等难题

作为一家以“立足三农、服务三农”为宗旨的地方金融机构，为辖区内的所有乡村、农户授信评级，一直是四川农信的一大特点，也是其金融服务差异化竞争的一把“利器”。

“但这是个繁重的体力活。”内江农商银行高粱支行行长门剑告诉记者，对村内的所有农户评级授信，每张农户都有一张表格，加起来就是厚厚的一本。“高梁镇19个村(社区)，全靠两个客户经理完成授信工作，工作量非常大。”

在高粱支行，记者见到两个一人多高的大铁皮柜子，里面被塞得满满当当，都是辖区内各村农户授信资料。“录入时费劲，后期调整更难。”高粱支行客户经理古星明坦言，他们每年都会对授信农户进行动态信息调整，内容包括人口、资产等。每一次调整，意味着都要重新采集纸质表格。重复工作不说，效果也不好，最终造成“为授而授”“一授而过”的现象。

除资料繁琐、任务繁重之外，传统的整村授信工作模式还存在诸多短板。

“去年我们在3个村开展试点，发现里面存在难点。”四川省农村信用社联合社内江办事处党委书记王虎介绍，传统整村授信模式中，资料全部由客户经理填写，无客观、自动、精细的评级分值模型和授信公式，简言之就是人为因素干预较大，授信结果过于随意;数据仅靠各网点上报，真实性、实效性和有效性难以保证;无法记录农户经营场地影像资料、地理坐标信息缺失，对客户经理行为也难以监督。

提升

开发智能授信系统，一部手机搞定所有数据，还能调取多种信息交叉比对核实

如今，古星明再也不带任何纸质材料进村，只需一部手机就能完成评级授信全部工作。整村授信正从“苦力活”变成“技术活”。

改变得益于“农区评级授信系统”的推广。内江农商银行董事长王勇介绍，这套系统可以用“一轻一重、一多一少”的特点来概括。

轻，指的是轻便。不再使用纸质资料，极大减轻客户经理工作强度;系统提前把农户人口、家庭成员等基本信息导入进去，提高了工作效率。

重，是重点。系统导入了村民是否涉及诉讼、犯罪记录等资料，以及纳税、社保等第三方缴纳印证信息供交叉比对，最后通过评级授信风控模型，精准授信。

多，增加了“背靠背”评价。村干部、村内有威望的老党员等，通过系统对农户品德进行评价。品德良好的，提高授信额度;品德低下的，通过限制授信额度等予以制约。

少，减少人为干扰因素。信息输入后，系统会根据模型自动判定信用等级;数据直接存储到省农信联社后台，降低了泄露风险。

“可以随时查询相关数据，并对授信农户信息变化做动态调整。”王勇透露，截至今年10月末，整个内江农商银行有效授信3.1万户，累计授信额度15.2亿元，户均授信额度4.91万元。内江农商银行计划用两年时间，完成辖区内所有村的授信评级工作。

“无形之中，增加了村民的信用意识。”陈善国注意到，使用系统评级授信后，结果几分钟就能出来，一些村民会私下比较授信额度。“大家才切身感受到征信如何直接影响贷款额度，(对信用)一下重视起来了。”