四川在线记者 田姣 高杲

在中国人民银行金融稳定局局长孙天琦两次公开场合谈到互联网存款风险后，蚂蚁集团最近悄然下架了支付宝APP上的银行存款产品。

四川在线记者在登陆支付宝APP后发现，在“理财产品”频道“市场”这一栏已经没有“银行存款”这一功能，仅剩下保险理财和基金产品。

对此，蚂蚁集团方面向四川在线记者回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。

支付宝APP上的理财产品

“无照驾驶”

互联网存款迎来严监管

蚂蚁集团下架银行存款产品后，其他金融科技平台的银行存款产品现状如何?

四川在线记者查询了包括京东金融、度小满金融、携程金融等APP，截至目前，这些平台上的银行存款产品仍然在售。

携程金融APP上的银行理财产品

虽然这些平台的银行存款仍然在售，但据西南财经大学金融学院教授、四川省金融科技学会会长张晓玫观察，其数量较此前出现了锐减。

张晓玫统计显示，当下京东金融APP中在售的银行存款产品36只，比11月末显示的91只产品数量下降一半左右，发售互联网存款的银行数量也从11月末的26家下降至当下的14家;度小满金融的银行存款产品数量也出现了下降，目前其APP上互联网存款的数量为21只，而11月末其发售互联网存款数量为38只。

张晓玫认为，目前的监管政策不完全适用于此类金融产品，在监管政策没有明确发布前都有可能下架。

值得注意的是，在蚂蚁集团传出主动下架银行存款产品之前，央行稳定局局长孙天琦在今年11月份和12月份，连续两次提到互联网存款产品的风险。在12月15日的演讲中，孙天琦再次指出，互联网存款的流动性特点有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题，“互联网金融平台开展此类金融业务，属‘无照驾驶’的非法金融活动，也应纳入金融监管范围”。

在招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼看来，央行近期规范存款市场的三大招：加强结构性存款监管;整顿互联网平台存款业务;叫停大型银行“靠档计息”等做法。其共同的特点是，以利率管理为核心，也强调存款业务的“持牌”经营。业务的“持牌”经营。

饮鸩止渴

最高较基准上浮77%

金融科技平台上的互联网存款迎来严监管，除了“无照驾驶”外，也与其存款利息远高于市场利率不无关系。当前，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口(债权债务关系为存款人与银行)。

从目前还在售的互联网存款产品的利率来看，这些存款产品全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。

比如5年期4.875%的存款利率，就要存款基准利率上浮了77%，远高于全国自律定价机制55%的上限。

孙天琦指出，部分银行通过缩短付息周期或发放加息券、现金奖励等方式变相提高互联网平台存款产品利率，直接突破利率自律定价机制上限。而且在营销中有意突出存款保险保障的宣传。他认为，通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制。

正因为互联网存款产品的利息远高于一般的银行存款，受到了不少投资者的青睐。随着互联网存款产品迎来严监管，对于投资者是否意味着稳健投资渠道的减少?

张晓玫认为，互联网存款产品不算是一种稳健性投资，当然也不会因此减少一种稳健投资渠道。此次下架也是监管部门发现互联网存款产品的存在让高风险银行通过互联网平台吸收存款，饮鸠止渴，流动性隐患突出。所以可以说互联网存款产品的下架是为稳健性投资清出了一条道路。

董希淼也表示，把银行存款产品当作一种理财产品来买本身就是有问题的，存款收益低，但受存款保险制度保障，如果投资者想收益高那就买理财产品，无风险高收益产品本身对整个社会的发展就是不利的。