四川在线记者 卢薇

继五年期大额存单批量“隐退”后，一些银行正向三年期、五年期存款产品“动刀”。

近期，多家银行相继下架或暂停销售三年期及五年期整存整取产品，并同步下调存款利率——显示出在净息差持续收窄的背景下，曾以高息“揽存”的不少银行正加速压降高成本负债。

中长期存款收紧，多家银行下架或“售罄”

北京中关村银行日前发布公告称，自2026年5月30日起，该行营业厅、手机银行App、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取三年期存款产品。已办理的存量整存整取三年期存款产品不受本次调整影响。

此前，该行三年期定存利率为2.0%。产品下架后，该行在售的存款产品中利率最高的为年利率1.8%的两年期定存；一年、六个月、三个月期定存年利率分别为1.6%、1.4%和1.2%。

这并非个例。

四川在线记者查询得知，目前多家民营银行App页面已无法购买中长期存款产品。具体来看，除中关村银行外，湖南三湘银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、江苏苏商银行、安徽新安银行、百信银行App均暂时无法购买五年期定期存款。

还有部分银行通过限额、控量等方式收紧了中长期存款。苏商银行目前留存两款三年期定存产品，年化利率分别为2%、1.95%，但其中2%利率产品为每日9点限额发售；吉林亿联银行App显示，五年期、三年期定存利率均为2.1%，两年期为2.2%，都标注“售罄”；威海蓝海银行一年、两年、三年、五年期定期存款产品均显示售罄。

不过，也有银行保持中长期存款的正常供给。四川新网银行、重庆富民银行、广东梅州客商银行、深圳前海微众银行、福建华通银行、辽宁振兴银行、江西裕民银行、武汉众邦银行显示正常发售三年期、五年期定期存款产品。

其中，新网银行官网显示，其五年、三年期定期存款利率均为1.9%。相比“四大行”五年期1.3%、三年期1.25%的定期存款利率，对储户仍有吸引力。

利率下调密集，净息差承压是主因

不仅下架中长期存款产品，还下调现有利率。据不完全统计，年内已有约10家银行发布下调存款利率公告，中长期品种成为重点。

如江西裕民银行自5月22日起，将三年期整存整取年利率由2.0%下调至1.9%。湖南三湘银行在5月8日将三年期定存年利率从2.05%下调至1.95%。上海华瑞银行也在4月14日宣布，将其五年期定存从1.95%下调至1.90%，三年期从2.00%下调至1.95%，两年期从1.95%下调至1.90%。这是其年内第二次下调利率。

部分银行密集调整中长期存款产品及利率，究竟是何原因？“贷款规模收缩，肯定要相应压缩高利率存款规模。”一家银行从业人员坦言，当前银行经营形势承压，调整产品组合和利率，旨在减少高息长期资金吸纳，降低综合负债成本，从而为净息差企稳回升创造条件。

“面对中长期存款利率下行及产品供给收紧，储户应更审慎地规划储蓄策略。”业内专家建议：

第一，应重新评估自身资金流动性需求。若未来3至5年无大额支出，可趁部分银行仍提供2%左右利率时锁定长期收益，但需注意提前支取按活期计息的风险。

第二，可对比不同银行利率差异。目前部分银行利率整体仍高于国有大行，但差距在不断缩小，部分城商行、农商行或保留较高利率产品，建议多做跨行比较。

第三，可适当关注大额存单、储蓄国债等替代品种，并合理运用存款保险制度。单家银行存款50万元以内享有全额保障，可将资金分散存入多家银行，以平衡收益与安全。

（本文不构成任何投资建议）