# 租手机还分期，结果年化利率接近140%？背后有哪些法律风险？丨小铭切瓜 > **核心摘要**：一些不法中介以‘0元租机’为名，诱导用户签订虚假租赁合同，实则变相发放高利贷。受害者在未实际使用手机的情况下获得现金，但需支付远超手机价值的租金和买断费，换算年化利率高达139.72%，远超法律保护上限。该行为涉嫌将借贷伪装成租赁，规避监管，可能构成非法经营罪。平台方若明知或从中获益，也可能承担法律责任。提醒公众警惕此类陷阱，避免陷入债务危机。 > **来源**：四川在线 · 11/4/2026 10:12:43 PM ## 正文内容 四川在线记者 张庭铭山东张女士缺钱，收到一条私信：“你被风控了，贷不下来，但可以0元分期租一部手机、电脑。”她照做了：下单了一台手机，线上签收，让快递员原封不动寄回。手机一天没焐热，账月月扣。分期全部还完，平台跳出一行字：手机请寄回，想买断再交八千多。当初教她的那个“客服”，账号已注销。遭遇类似情况的，还有刘女士。她租了一台市价约8800元的苹果16 Pro Max，到手后以6500元卖给工作人员然后每个月还545.51元，累计付给平台的是12588.72元。若是将刘女士的租赁变现行为换算成贷款，IRR统计口径下，刘女士获得6500元，支出12588.72元，年化利率达到139.72%。好端端的租个手机用，咋弄成了像分期贷款一样？背后有哪些法律知识？为此，小铭邀请到了四川辽原律师事务所律师吴天来告诉你。吴天告诉小铭，这样的行为本质是将借贷伪装成租赁，用租金、买断费掩盖超高利息，规避监管。受害者不仅将可能承受远超手机价值的债务，更将可能面临暴力催收。这个链条是这样运转的：中介打着“内部渠道，来了就放款”的幌子，专挑被正规信贷拒掉但是亟需现金的你。再引导你在租赁平台租特定款的新手机，租期1年起步、不许解约；货到直接转寄给中介，手机不过手，你当场拿现金。其间，合同签订等环节暗藏陷阱，导致一些受害者到期才发现需要缴纳一笔高额的买断费。如果不按时还款或者不给买断费，你将遭到高频催收，个人征信也面临逾期污点。总体算下来，你支出的费用远远超过手机的原价。若换算成贷款，IRR统计口径下，年化利率远远超过法定的12%，可能达到139.72%甚至更高。吴天告诉小铭，首先需要明确的是，这样的借贷利率是违法的，超出部分不受到法律保护。按照最高人民法院的相关司法解释，民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2026年11月最新的1年期LPR（3%）为例，四倍即12%，超出部分将不受法律保护。再来说说这样的行为是否违法甚至犯罪。吴天告诉小铭，该链条涉及借款的人、平台方和中介三方主体。对于借款的人，如果没有参与平台或中介的放贷经营活动，一般不构成犯罪，最多就是需承担合同无效后的返还或折价补偿责任。但是，平台方和中介就不一样了。如果是平台方和中介联合为借款的人下套，情节严重构成非法经营高利放贷的，就涉嫌非法经营罪。在这样的情况下，两方可能涉嫌共同犯罪，将可能被追究刑事责任。如果平台方只是正常出租，对中介进行的放贷牟利不知情，可以抗辩进行免责。对于平台方是否为正常出租，司法机关一般会从其是否尽到合理审查义务、是否从中介行为中直接或间接获益、是否明知或应知租赁物实际被用于变现融资等方面综合判断。小铭再次提醒，即使再缺钱，也千万别碰这种伪装成“租机”的高利贷。看似可以不用抵押、快速拿钱，实则是精心编织的陷阱。它不是救急的希望，而将给你带来更深的绝望。对于这件事，你怎么看？欢迎在评论区留言。 ## 5W1H 核心事实 - **谁 (Who)**：山东张女士、刘女士、四川辽原律师事务所律师吴天、租赁平台、中介 - **何事 (What)**：揭露“租手机还分期”伪装高利贷陷阱，年化利率近140%且涉嫌违法 - **何时 (When)**：未提及 - **何地 (Where)**：山东 - **为何 (Why)**：规避监管，通过租金和买断费掩盖超高利息，诱导急需现金人群陷入债务陷阱 - **如何 (How)**：中介引导受害者在平台租赁手机后转寄变现，利用合同陷阱收取高额买断费及进行暴力催收 ## 核心问答对 (Q&A) ### Q1: 租手机分期付款，为什么实际年化利率接近140%？ 因为这种模式本质是将借贷伪装成租赁，通过租金和高额买断费掩盖超高利息，导致实际支出远超手机原价，换算成贷款后年化利率可达139.72%甚至更高。 ### Q2: 租机变高利贷的常见套路有哪些？ 中介以‘内部渠道’‘风控失败但可租机’为诱饵，引导用户在平台租新手机，货到即转寄给中介，手机不过手，当场获得现金，合同中隐藏高额买断费和不可解约条款。 ### Q3: 为什么租手机反而变成高利贷？ 平台通过设置长期租期、不许解约、高额买断费等方式，使用户支付总额远超手机价值，实质上是以租赁之名行放贷之实，形成变相高利贷。 ### Q4: 租机骗局中的买断费有什么陷阱？ 买断费通常远高于手机市场价，如案例中需支付八千多元买断一台仅值数千元的手机，且未提前告知，属于隐蔽的高息设计。 ### Q5: 这种租机行为是否违法？ 是违法的。该行为本质是将借贷伪装成租赁，超出法定利率保护上限的部分不受法律保护，涉嫌规避金融监管，违反民间借贷相关法律规定。