8月31日，招商银行在北京召开了银监会例行新闻发布会，招商银行副行长刘建军以《招行做大做强消费金融驶向蓝海》为主题，介绍了招行聚焦FinTech、布局消费金融立体攻防的相关情况。

“招商银行的战略转型已经进入下半场，在下半场，招行把自身定位为一家金融科技银行，金融科技将成为下半场转型的核动力。”刘建军副行长旗帜鲜明地表示：“在这种情况下，怎样通过实现金融科技场景化融入，满足客户普遍的消费升级需求，以获得零售金融业竞争力的代际差异，是当前的一个重要课题。”

经过近几年的培育与发展，消费金融已成长为金融业一个重要“风口”：相关机构预计到2020年消费金融规模将突破8万亿元，每年获客增长率超过20%。基于对市场的预判，招行从三年前就开始系统布局，把消费金融确定为招行实现“轻型银行”战略转型目标的重点业务之一，同时也把其作为招行践行普惠金融的重要方向。

目前，招行消费金融形成了攻防有道的立体格局。“攻”的具体布局体现在：招行整合行内零售信贷部与信用卡中心资源，又与中国联通合资成立了招联消费金融公司，确定了三大主体“统一部署、适度交叉、各有侧重”的发展策略，形成了当前优势互补、并驾齐驱的良好局势。今年2月，招行又公告将成立直销银行，目前正在加紧筹备中，可见招行对消费金融业务的重视程度。

“防”指防范风险。刘建军副行长表示，招行正积极利用FinTech技术来制造风险管理的武器。例如，在申请流程中，闪电贷的人脸识别系统可以有效防止伪冒欺诈，同时还通过大数据应用来强化欺诈风险模型的准确性。未来，招行还将同其他机构共同研究区块链在风控领域的运用，去信用评价体系中心化，进一步提高欺诈分子信用包装成本，让其无利可套。

招行每一个划时代的业务创新，都离不开金融科技的助力。刘建军副行长指出，“发展消费金融也必须依赖于金融科技，这跟全行的发展理念是相通的。”在以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略指引下，招行正发起一场由FinTech驱动的渠道优化和服务升级革命，以建平台、引流量、接场景为重点，提升消费金融体系化运营能力，开启消费金融未来。

业内专家指出，消费金融平台的核心价值包括用户体验、运营系统和风险管理。也就是说，风控水平也是决定消费金融成败的关键因素之一。当前市场竞争加剧，容易出现客户实际消费需求与授信额度不匹配、多头过度授信的情况。此外，由于银行消费贷款定价与民间融资利率存在利差，也存在客户将银行信贷资金用于民间借贷的问题。

招行正积极发展金融科技，以技术力量驱动产品设计，严防信用及欺诈风险。在FinTech的浪潮下，线上平台运用大数据风控手段，使风控更加高效。以云计算、大数据、人工智能为核心，围绕“数据+模型+算法”的大数据风控， 可“更广、更快、更强”地识别客户资质，做出较准确的授信判断。同时，也会对资金流向进行监测，防止放款后客户将资金用于民间借贷。

对于招商银行消费金融业务下一步发展，刘建军副行长表示：“未来，招行的消费金融将更加结合场景，从存量客户经营升级为全量客户经营。同时，加大对申请流程、风控体系、贷后管理的研发与投入。在确保不发生重大风险的情况下，做大做强消费金融业务。”(蓉小招)