2020年的疫情对银行业带来了什么样的影响?

新网银行党委书记、行长江海日前出席2020(第十六届)大河财富中国论坛启动仪式暨五道口中原金融大讲堂时分析认为，疫情确认和强化了银行数字化转型这个趋势，银行数字化新基建设施逐渐完备，零售金融风控的方法论出现了代际跃升。

疫情加速银行数字化转型

“此次疫情让行业发展一半海水一半火焰，在线商业实现井喷式发展，而另一方面，所有具有密闭空间性和人员聚集性的行业和业态都遭遇了持续打击，银行业也不例外。”江海认为，疫情让银行多网点的分销体系、大集中的信贷审批和科技开发模式都受到挑战，让银行的数字化转型由“重要”变成了“必要”。

与此同时，监管也在此次疫情中主动拥抱了数字化的大趋势，例如，打破了远程开户的坚冰、缩减了现钞流通、加速出台了互联网贷款管理办法。他认为，未来的银行将不再是特定的场所，而是泛在的服务;不再是经营场所驱动业务，而是客户需求触发业务。只要有需求、有场景、有应用，就会有银行的存在。

风控依靠行为数据决策时代将到来

数字化转型离不开数字化风控。银行传统业务模式中，以财务数据为依托，做一个简单的现金流预测模型，能覆盖就贷，如果不能就不贷。

“但这有个弊端。我们会发现，财务数据只是一个结果数据。”江海说，4G、5G网络兴起，移动互联网应用开始大规模普及，无数高维、高频、实时、高可信的行为数据产生，这让银行依据个人行为数据进行高度关联复杂变量的决策成为可能。

“这种变革已经产生，银行数字化新基建设施逐渐完备，风控要素从财务数据到行为数据，风控方法从基于财务数据的简单现金流预测模型到基于行为数据的高维变量复杂决策过程，这是一个革命性的代际跃升，ToB依靠行为数据决策时代即将来临。”江海认为，未来银行评判一个企业，将改变过去单一主体决策的逻辑，从一个产业链条去观察企业全生命周期实时的生产行为、销售行为和财务的数据状况，从整体进行关联决策。

“人人都有云授信”

江海认为，未来的金融市场也将出现五大值得期待的变化。未来数字化转型过程中，在技术架构上，数字化风控、自动化审批将迅速成为行业的标配。授信审批环节，人机结合的分布式计算模式可能会大行其道。

在作业模式上，线下获客、线上作业的o2o模式，有望成为银行业零售转型的主流。

在竞争格局上，零售金融市场将出现急剧分化的“马太效应”，。

在普惠金融效果上，获得信贷服务将不再是头部客群的专属品，而会成为社会普通客群的“快消品”。 三年前，新网银行的信用白户是20%，现在已经变成了10%，信用白户的持续减少，证明了授信客群正在不断扩大。他认为，随着数字化转型加速，一个全民授信的时代即将来临，“人人都有云授信”。(川欣 文/图)