四川在线记者 彭瑀珩

【创新举措】

近日，四川省十三届人大常委会第二十九次会议表决通过了《四川省农村集体经济组织条例》，成为全国首个由省人大颁布的农村集体经济组织条例。伴随这一制度落地，农村集体经济组织发展壮大的需求与日俱增。如何运用金融力量助力乡村振兴发展的幼小堡垒释放出巨大能量？成为当前乡村金融服务的历史性课题。

农行四川分行率先破局，与政府担保探索构建起财政金融协同机制，在富顺县试点推出创新产品“强村贷”，为村集体经济组织贷款敞开“大门”。

目前，农行富顺支行已为6个村的集体经济组织发放了接近500万的流动性贷款，为其规模化发展提供了“第一桶金”。

被村集体经济组织“留住”的罗米妹

【点位故事】

“今年春节回来就没打算走了，你看，这是我年初种的稻子，够一家人吃上一年的。”8月11日下午，自贡市富顺县狮市镇罗寺村农户罗米妹熟稔地操着扫帚，将饱满的谷粒铺满院坝，阳光照上去反射出金色的光芒。前几年，罗米妹一直在广东一家工厂里做保洁。寻常人看来，在大城市打工的收入总是要强过务农。可她却放弃城市回归农村，这是为啥？罗米妹给记者算了笔账，“在广东扫地一个月挣2300元，租房就要花掉550元，加上吃的用的，根本攒不下钱。我回来以后，不仅可以吃自己种的米和菜，还能在村集体的果园里干活。上个月到手就有1500多块钱。还能照顾家人，为啥还要出去打工？”

罗米妹帮工的机会，来自罗寺村集体经济合作联合社组建的劳务服务队。目前，罗寺村正瞄准柑橘种植的产业机会，通过柑橘销售和劳务服务等多种经营方式，探索村集体经济发展的新路子。而这条路背后，离不开金融赋能。

一份尴尬：

村集体组织有了、产业方向选了，只缺启动资金

罗寺村集体经济合作联合社曾经历了两次更名。2019年10月，村民们凑钱引入了一批柑橘树苗进行试种，为便于管理，成立了村集体经济资产管理公司。2020年3月，改名为村集体经济联合社，备案机构也从工商局变为农业农村局。2021年7月，根据新的制度，再次更名为罗寺村集体经济合作联合社。

几度升级后，罗寺村已经打造出300亩的连片果园，种植柑橘。第一批柑橘去年初挂果，便销售一空，这让村集体坚定了信心。罗寺村村委会主任聂真华告诉记者，“今年产值应该能达到100多万元，明年丰产后，产值就能达到300万元”。

聂真华坚定地说，当初建果园，目的就是要盘活村里的有形和无形资产，把“空壳”村变成“实体”村，让村民人人能“找钱”，共同致富。

在罗寺村，村民的收入大致由四部分构成，首先是村民流转土地给集体经济组织，流转收入是650/亩每年；第二部分是加入劳务服务队，为集体果园、种植大户、家庭农场等提供劳务服务，男性70元/天，女性60元/天；第三部分收入则是分红，全村3778人每人以10元/股的形式一次入股，终身享受分红。“今年每人能分到50元，从投入来看，就已经回报了5倍。”罗寺村驻村第一书记幸荣跃欣喜地告诉记者。最后一部分收入，就来自农户自家的种养殖。聂真华骄傲地列举了一连串村民名字，他们在村集体经济组织的带领下年增收超过万元。

“吃水不忘挖井人。我们村集体经济组织能初现成效，多亏了农行的50万元贷款。”聂真华回忆，去年10月，村集体经济组织在政府的鼓励下准备扩大果园规模，“树苗，肥料、农机、农药处处都要花钱，村民入股的三万多股金远远不够。”聂真华说，今年10月贷款就到期了，还需要向农行申请续贷才能“滚起走”。

回到乡村的她在村集体经济组织的带动下，也能过得“安逸”

一次探索

“银行+担保”构建风险分担机制，为村里配备专业人员协助管理财务

缺钱，是集体经济组织遇到的难题。给钱，则是银行面临的难题。

银行难在哪？首先是门槛。“去年推动村集体经济组织融合发展的时候，富顺县政府召集了本地8家银行来开会，问哪家可以给集体经济组织贷款，大家瞬间陷入了沉默”。聂真华解释说，银行机构的贷款对象中，集体经济组织是被排除在外的。

“目前国内商业银行的贷款对象尚未覆盖集体经济组织，而且集体经济组织与一般企业有所区别。例如，集体经济组织的法人不像能企业法人一样具备承担风险责任的能力。”一位四川银行业人士对记者透露。

这场会议之后，农行富顺支行行长邹定平将需求从支行反映到自贡分行，自贡分行又提交四川省分行。

最终，农行四川省分行作出一个“大胆”的决定——允许农行自贡分行对集体经济组织发放贷款，先行先试。

“撕开这个口子只是第一步，法人不能承担风险责任怎么办？没有抵押物怎么办？”农行富顺支行对公业务负责人介绍，果园的果树以及村集体土地由于不具备抵押登记的条件，无法作为抵押物。这也正是银行给集体经济组织贷款需要突破的第二个难点。

无数次的磋商后，农行富顺支行和富顺县委组织部、省农担自贡公司一起，提出构建起风险分担机制的方案。最终确定，富顺县每个村按照项目建设及产业发展的需求，在10—200万元的融资额度内，由村两委规划产业，形成方案后报乡镇政府、县农业农村局、县委组织部审定，确定村集体经济组织的融资担保额度，并推荐给银行，并由县财政对银行的贷款进行贴息。

四川农担自贡公司负责人顾映桥介绍说，富顺县设立了500万元的偿债基金池，作为风险代偿的还款来源，贷款的村集体经济组织按贷款金额的1%一次性缴纳风险基金。还清银行贷款后再申请退还缴纳的风险基金。

贷前的问题搞定了，贷后管理又向银行提出了挑战。

集体经济组织大多不具备专业财务人员，“我们只有给每一个贷款的集体经济组织配备了一名专属客户经理，扮演财务管理顾问的角色进行贴身辅导，协助集体经济组织规范经营、规范财务。”邹定平介绍。

截至目前，未满周岁的“强村贷”已经让富顺县6个村集体经济组织获得了银行贷款接近500万元，涉及的产业有生猪养殖、桑蚕养殖、藤椒种植……

“至少还有10个村集体经济组织在与我们接触，希望获得贷款。”邹定平说，全县一共96个村集体经济组织，“接下来就是持续做深做实，让更多的村集体经济组织健康发展，路还长呢！”

【记者手记】

让“强村贷”走向全省，关键是合力

生于富顺的“强村贷”能否复制推广，走向全省？在采访中，大家都给出了肯定的答案。

但提到先决条件，大家却说法不一。有人说首先要银行肯贷款，有人说要看政府有没有财政支持，还有人说最基础的是村集体经济组织产业前景好。

其实，在上述案例中，政府、银行、担保、村集体经济组织、农户各司其职，缺一不可。如果没有农户，无法形成村集体经济组织；没有村集体经济组织，就没有代表农民利益的扩音器；没有扩音器，政府也很难探寻到农民的真实需求；没有政府搭台，银行和担保就很难“批量”为集体经济组织提供高效的金融服务，农户也就没有增收致富的有力平台。但同时，这样的创新也对各方提出了新的挑战。村集体经济组织要去找产业、找门路，政策要紧跟需求、及时出手，银行要转变机制、下沉服务，提高风险管控能力。总之，这一良性循环有了雏形，需要大家各自努力，也更需要合力。