开栏语
一年一度的3·15国际消费者权益日到来了，“提振消费信心”，离不开良好的消费环境。为进一步助力消费者依法依规维权，“2023四川日报全媒体消费维权平台”已于3月初开启，不少网友通过此平台反映他们在日常消费中遇到的一些难题和争议，其中的合理诉求大多已得到我省相关部门及时办理。同时，对于网友反映较为集中的一些争议问题，川观新闻民情栏目进行了跟踪调查，即日起推出“民情3·15特别报道”，敬请关注。
家住乐至县的林乡（化名）最近遇到一件烦心事。房屋产权证已经办下来了，却迟迟到不了自己手里，办按揭贷款的银行说产权证原件要作为抵押依据由银行“保管”。没有房屋产权证原件给自己生活带来诸多不便。她通过四川日报全媒体问政四川平台和民情热线（028—86968696）咨询，银行这一做法是否合理？
在问政四川平台上，林乡的情况并非个案，已有多人反映类似问题。记者就此展开调查。
烦
恼
孩子读书需要出示产权证原件
银行说贷款没还清不能退还
“到底什么时候才能拿到产权证”？近日，林乡又一次给乐至农商银行的贷款经理打去电话。
4年前，林乡在乐至县世俊国际楼盘按揭贷款买了一套住房。按照相关的流程办理手续，交齐了相关税费。2022年7月，楼盘销售方电话通知她，房屋的产权证已办好。但是大半年时间过去了，她却没有拿到产权证，因为证件被“扣押”在贷款银行里。
乐至县世俊国际小区
林乡多次询问何时能够拿证，银行的答案是，必须还清贷款才能取回产权证原件。这一做法，给林乡带来很大麻烦：自己的孩子即将读书，报名时需要现场核验原件。
她希望银行能退还产权证，银行表示理解她的需求，但由于内部的风险管理规定，只能由林乡写一张借条，借出当天派一位工作人员全程跟随她使用产权证。“这个答复我不能接受，自己的产权证要靠‘借’，还要专门预约银行工作人员‘陪同’，算什么事儿！”
林乡补充说，“借”的手续也很麻烦，不仅要跑好几趟银行办借出手续，还要看银行的人是否有空，十分不便。
无独有偶，家住乐至县西庭御景小区的张先生等业主同样遇到类似情况，“银行说只能给复印件，不能给原件，除非还清贷款。”
“银行的这项要求太不合情理了。”西庭御景的业主们说，办户口、上学、房屋出租等等情况，都需要出示原件，来回跑银行和房管局无疑会增添很多麻烦。更有业主质疑银行这一做法是否合法合规：“这种做法是不是违规？”“先不论是否急着用，几十年奋斗一套房子，产权证不在手里，始终心里不踏实。”
乐至县西庭御景小区
回
应
为避免贷款人进行二次抵押
个别银行要求“保管”房产证
3月3日，记者来到世俊国际楼盘，物业中心的工作人员说，一期二期的产权证年前就办下来了，无论贷款是否还清，目前办理好的产权证，都已经陆续通知了业主。如果是在中国银行和工商银行贷款的，就能够拿到产权证，但如果是在农商银行贷款的，都由农商银行保管。
为什么不能拿到产权证？记者陪同相关业主来到乐至农商银行天池支行询问，银行员工说:“贷款没有还完，为啥把产权证给你？”“如果要临时借用，就去房管部门打印个查询信息表，再到银行来盖章。”“这是我们内部的规定。”
3月3日下午，记者前往乐至农商银行（总行）贷款服务中心咨询，贷款服务中心工作人员表示，每个银行对风险管理的方式不同，该行规定，为了避免贷款人进行二次抵押带来风险，必须由银行保管房屋产权证。
如果在实际生活中需要用到产权证该怎么办？上述工作人员说，到房管局打印房产资料信息，银行盖个章，用作证明。实在要用原件，提出申请借用，和银行预约，银行安排员工陪同使用，“产权证全程不能离开银行人员的视线”。
乐至农商银行（总行）贷款服务中心
调
查
已为银行开具房产他项权证
业主认为扣押房产证无必要
但对于防范“二次抵押”的说法，很多乐至当地的贷款业主并不认可，业主给出三个理由，首先，现在有贷款的房屋产权证上都要做他项权证，申请房产二次抵押，当地房管部门一般都会要求通知之前的贷款银行；其次，不允许二次抵押可以在贷款合同中进行约定，而不能以此为理由扣押产权证；最后，二次抵押并不会损害第一次抵押权人的利益。
“在其他银行贷款买房的亲戚，都已经拿到了产权证。在产权证上，有“已抵押”的字样，这家银行为啥要扣着不放？”林乡提出质疑。
据记者了解，绝大多数银行都没有采取扣押产权证来防止“二次抵押”的行为。其中一家银行个人金融部门负责人告诉记者，他们并不担心用房产证来做二次抵押，因为首先，二次抵押的是房产一次抵押后的剩余价值，一般情况下，办理二次抵押的银行是会告知第一次抵押银行的。其次，办理一次抵押的银行在发放贷款的时候，已在不动产登记中心进行了抵押权登记，即便有二次抵押，第一次抵押权人也会优先受偿，利益不会受影响。
乐至县不动产登记中心
乐至县不动产登记中心工作人员也告知，办产权证时，如果有贷款未还清，不动产登记中心会给银行开具一个他项权证，足以证明不动产账户里，该套房屋已经冻结，除非银行出具手续解押，否则业主是无法处置该套房产的。
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对此，记者也采访了法律人士和专家
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