四川在线记者 卢薇

2026年8月1日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（下称“个贷新规”）正式施行。这意味着，个人贷款市场自此告别“息费迷雾”，全面实现综合融资成本“明码标价”。

终结“息费迷雾”：一张表晒出所有成本

长期以来，个人信贷市场“低息引流、高费变现”的现象屡见不鲜。部分机构以“日息万五”“免息分期”等宣传吸引眼球，实际却通过担保费、服务费、增信费等名目繁多的隐性收费抬高借款人真实成本，消费者往往在还款时才发现负担远超预期。

此次个贷新规的核心，正是以“强制透明”打破信息壁垒。新规要求所有放贷主体——包括商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司及持牌小贷公司——在签约前，必须向借款人展示《综合融资成本明示表》。这张“明白纸”需一次性晒出利息、分期费、担保费、增信服务费等全部息费，并统一按内部收益率（IRR）口径折算年化水平，彻底堵死拆分收费、隐性操作的空间。

个贷新规支持的业务包括个人消费贷款、个人经营性贷款，‌房贷也归类为个人消费类贷款，同样适用‌。但要注意，过户税费、纯交易端中介费等与贷款无关的费用不进表，由住建、市场监管等部门管辖。

在操作上，新规实施“新老划断”，仅针对8月1日后新增、续贷或提额业务。线上办理须设置强制阅读弹窗，线下办理须经客户亲笔签章，确保借款人充分知情。尤为重要的是，新规明确将合作机构收费一并纳入表内，“表外再收费即违规”，监管部门将对机构失察行为实施穿透问责。

四川先行先试：企业“明白纸”经验复制至个贷领域

四川是全国首批开展企业贷款“明白纸”试点的5个省份之一。2024年9月，中国人民银行启动明示企业贷款综合融资成本试点，四川率先参与。2026年以来，人民银行四川省分行联合四川金融监管局、省委金融办，将明示工作纳入优化营商环境重点工作。截至2026年4月末，全省21个市（州）银行网点实现全覆盖，新增企业贷款填报率达100%，累计向25.3万户企业及个体工商户明示贷款综合融资成本，涉及贷款金额1.5万亿元。通过《企业贷款综合融资成本清单》，企业清楚看到利息、担保费、评估费等明细，有效消除了“过桥费”“渠道费”等隐性成本。2026年6月，四川省企业新发放贷款加权平均利率已降至3.83%，普惠小微贷款利率降至3.77%。

在个贷新规落地过程中，四川再次走在前列。4月21日，四川省地方金融管理局、人民银行四川省分行、四川金融监管局联合召开推进会，要求各法人机构2026年6月底前全面实施个贷明示。

新规平稳落地：行业竞争将回归服务本源

截至7月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大行和多家股份制银行均已公示个人贷款正常履约年化综合融资成本上限。六大行在公告中提到，其发放的个人贷款实行差异化定价。正常履约情形下的个人贷款综合融资成本各息费项目均按中国人民银行有关规定折算为年化水平，且其加总水平不超过国家规定上限。具体办理贷款利率以贷款行与客户签署借款合同约定的贷款利率为准。

记者还从在川多家银行机构获悉，全省银行业机构系统升级、流程优化和人员培训已于近期陆续完成，确保个贷新规今日平稳落地。

如招商银行成都分行在“闪电贷”等线上产品的申请流程中嵌入了强制弹窗，费用展示统一采用年化综合成本口径。民生银行成都分行针对小微个人经营贷业务，在线下推行“一客一表一签字”流程，评估费、抵押登记费等由银行承担的部分予以删除，需客户自理的费用逐项标清明细；线上“民易贷”产品则完成了合同文本替换，将违约可能产生的成本单独列示。兴业银行成都分行打通了场景分期业务与明示表的系统对接，内部建立合作机构收费黑白名单，凡费用未纳入明示表的外围合作方，不得参与贷款服务链条。

民生银行成都分行、兴业银行成都分行等机构还成立了专项工作组，将新规执行情况纳入了分支机构的绩效考核体系。

多位业内观察人士表示，其带来的影响远不止于信息披露形式的改变，更深层的意义在于重塑个贷市场的竞争规则。新规有助于遏制隐性收费和不合理加价，推动行业转向更健康的发展轨道。短期内金融机构或需承担系统改造和合同重构等成本投入，但长期来看，那些依赖信息不对称生存的助贷中介将失去生存土壤，行业竞争将回归风控能力和服务品质的本源。

对普通借款人而言，个贷新规带来的改变更为直接——在签字借款之前，所有费用一目了然，不同机构之间的产品可以真正“同台比价”。四川相关监管部门表示，将把综合融资成本明示工作纳入日常监管和现场检查范围，确保“表外再无收费”的要求不打折扣地落实到位，让借款人“看得懂、算得清、比得了”。