四川在线记者 周颖昳 图片由受访者提供

宠物保险正成为宠物经济产业链中一个值得关注的新赛道。近日，中金公司发布宠物保险行业研究报告，2025年我国宠物保险市场规模约30亿元，到2030年有望达到83亿至138亿元。与此同时，越来越多保险机构、宠物机构合作布局这一领域，市场竞争也不再局限于保费和保障额度，而是逐渐延伸至宠物医疗服务。

今年10月，中国太平洋保险 (集团) 股份有限公司（以下简称中国太保）推出“太宠你”宠物综合医疗保险，尝试将线上问诊、合作医院、指定药品目录等纳入服务体系。

保险公司为何纷纷向宠物医疗延伸？消费者又能否获得更好的宠物就医与理赔体验？

保险公司为何开始向宠物医疗延伸？

成都“00后”养宠人李羽楠每月会通过支付宝为狗狗“蛋挞”购买了一份38.25元的平安宠物医疗保险。此前，“蛋挞”因膀胱炎出现漏尿症状，曾多次到医院就诊，单次花费均在500元以上。考虑到宠物看病开支不小，她经过“狗友”交流、对比产品后，决定为“蛋挞”投保。

最近，“蛋挞”又因意外出现牙齿断裂，经检查还发现存在其他牙齿疾病，需要进一步治疗。为了找到合适的医生，李羽楠经“狗友”推荐，选择了一家能为宠物诊治的口腔专科医院，拔牙、洁牙等共花费3262元。由于就诊医院不是保险定点医院，按照保单约定，赔付比例为50%。

“蛋挞”的保单和理赔信息。

为什么没有选择定点医院？李羽楠说，这次是专门找的口腔专科医院，首先考虑的是医生的专业水平。

李羽楠的经历也反映出消费者使用宠物保险时面临的实际选择：希望通过保险降低看病成本，但在具体就医时，仍会根据宠物病情和医生专业能力自主选择医院。如何让保险保障与医疗服务更好衔接，成为保险机构布局这一领域需要面对的问题。

传统宠物医疗险主要采取事后报销模式，消费者先行支付医疗费用，再提交病历、发票等材料申请理赔。如何把服务环节前置，通过合作医院等方式改善消费体验，是中国太平洋保险“太宠你”产品今后探索升级的方向。

太平洋产险四川分公司企业客户部相关负责人介绍，目前其合作的宠物医院在全国共有14353家，其中成都有593家。消费者在合作医院就诊后，需要通过线上入口上传发票、费用明细和病历，经AI识别和人工复核后申请理赔。现阶段该产品仍采用事后报销模式，尚未实现保险公司与医院系统直接对接的出院直付。

该负责人表示，合作医院网络不仅是提供就医服务的渠道，也是控制医疗费用的重要环节。通过合作医院准入、诊疗规范约定、药品目录管理和理赔数据动态评估，保险机构希望减少过度医疗和不合理收费带来的赔付风险。

保险与宠物医院如何更好合作？

保险机构布局医疗服务，宠物医院也正在感受到这一变化。

四川它安宠物医院在成都有8家门店，负责人陈志坤介绍，目前医院主要与众安、大地等保险机构合作。近一两年，购买宠物医疗保险的到店客户有所增加，以“90后”为主。从其门店接诊情况看，投保客户占比约三至四成。

陈志坤认为，保险在一定程度上推动了宠物医院诊疗记录的规范化。过去，一些宠物主就诊后不会主动索要病历，部分医院在病历记录方面也不够规范。购买保险后，消费者为了申请理赔，会主动要求医院提供病历、检查报告和费用清单，反过来也推动医院完善诊疗记录。

四川它安宠物医院的宠物诊室。

但保险机构与医院的合作也会出现摩擦。陈志坤说，不同医院、不同医生对同一种疾病的诊断、治疗方案、收费方式可能存在差异。有些保险公司将某些疾病认定为先天性疾病，或认为其不在保障范围内，但宠物主和医院可能有不同看法，由此产生理赔争议。

在他看来，保险机构的管理要求也在增多。部分保险公司会对合作医院提出平台销售、商城采购等要求，医院还需要接受相应的业务管理。与此同时，一些宠物主因理赔未获通过，要求医院修改病历，也可能将保险纠纷转化为宠物医疗纠纷。

陈志坤表示，宠物保险有助于缓解部分养宠家庭的医疗支出压力，也能推动宠物医院更加规范，但保险公司与医院之间仍需要加强沟通，建立更加合理的合作机制。

对消费者而言，购买宠物保险是为了给宠物看病增加一份保障；对保险公司而言，合作医院和医疗服务网络是提升产品竞争力的重要环节。如何在医疗质量、费用控制和理赔体验之间找到平衡，让消费者既能自主选择医生，也能享受到清晰、便捷的保险服务，仍是宠物保险发展需要面对的问题。